Pamětníci si jistě vzpomenou, že i v Česku se jeden čas náruživě diskutovalo o tom, zda by neměl být zaveden takzvaný třináctý důchod. Šlo o jedno z těch opatření, která nebyla zrovna promyšlená a měla za cíl pouze zalíbit se určité skupině. Jistě, kdo by nechtěl jeden důchod navíc, ovšem když se nad tím člověk zamyslí, přijde na to, že peníze ve státním rozpočtu jsou pouze jedny a bylo by to tedy na úkor něčeho jiného.
Peníze leží doslova na zemi
Je přitom paradoxní, že český důchodový systém aktuálně kolabuje i bez toho, aniž by byl třináctý důchod přímo zaveden. Reálně k tomu totiž došlo, jen se tomu tak neříká. V posledních letech se totiž penze navyšovaly historicky nejrychlejším způsobem, což se ukázalo být neudržitelné.
Ale to není předmětem tohoto článku. Reálně si totiž lidé v důchodu klidně mohou 13. důchod zajistit, jen nebude od státu, ale vygenerují si ho vlastně sami. Jistě, netýká se to úplně všech, ale poměrně velké části ano. A ta to přitom velmi často vůbec netuší a připravuje se tak o cenné prostředky, kterými by si mohla přilepšit.
Na tuto možnost upozornil v podcastu Brocast analytik Jaroslav Brychta. Ten si všiml jedné poměrně zásadní věci. Lidé v důchodovém věku často disponují nezanedbatelnými prostředky, které vytvořili v rámci celoživotních úspor. Z různých důvodů se jim na ně obvykle nechce sahat, což je jejich volba, jakkoliv diskutabilní. Bohužel však tyto peníze obvykle leží na neúročených běžných účtech nebo, ještě hůře, jsou v hotovosti někde doma pod koberecem.
Tohle je velký rozdíl
Třináctý důchod si přitom můžete jednoduše vytvořit tím, že tyto peníze necháte pracovat. A teď nejsou myšleny nějaké rizikové investice. V dnešní době lze získat slušný úrok na obyčejných spořicích účtech nebo termínovaných vkladech. Pohybují se kolem 5 až 6 %.
Pokud tak má někdo úspory například ve výši 500 000 korun, což není vůbec neobvyklé, dostane za ně při 5% sazbě ročně 25 000 korun. Tedy jakýsi třináctý důchod. A nemusí přitom udělat vůbec nic. Úsporu mu zůstanou stále ve stejné výši a výnos z úroku může použít pro své každodenní potřeby, třeba si zaplatit pěknou dovolenou. A může to být samozřejmě i více. Má-li někdo ladem volný milion korun, dostane za rok dokonce 50 tisíc, což už lze snadno vnímat jako 13. i 14. důchod dohromady.
Foto: Shutterstock
Nenechte si ujít
Když jsem před lety poprvé pronajímal byt, měl jsem v hlavě jednoduchou rovnici. Byt + nájemník = pasivní příjem. Slovo pasivní mi tehdy přišlo naprosto samozřejmé.
Trvalo asi čtrnáct měsíců, než jsem pochopil, že na tom slově je něco hodně optimistického.
Nechci strašit. Většina nájemníků je v pohodě, platí včas a byt vám nezdemolují. Ale pronájem není spořicí účet. Je to malý podnik, který má provozní starosti, a ty přicházejí ve chvílích, kdy se vám to nejmíň hodí. Odchod nájemníka v listopadu, kdy trh spí. Prasklá baterie v koupelně v sobotu ráno. Dva měsíce, kdy někdo „zrovna teď nemůže, ale příští týden určitě”. A mezitím hypotéka, která si na nic nehraje a strhne se každý měsíc naprosto spolehlivě.
Právě ta asymetrie mě štvala nejvíc. Výdaje jsou fixní a jisté. Příjem je pohyblivý a nejistý.
Co s tím vlastně jde dělat
Možnosti jsou v zásadě tři.
První: řešit si to sám. Nejvyšší výnos, nejvíc práce. Funguje, pokud bydlíte poblíž, máte čas a nevadí vám telefonovat s instalatérem.
Druhá: dát byt do správy. Někdo za vás shání nájemníky, řeší opravy a komunikaci, vy platíte odměnu. Starosti zmizí, riziko ne. Když je byt prázdný, nájem nechodí. Když nájemník neplatí, ztráta je pořád vaše.
A třetí, na kterou jsem narazil až později a dlouho mi nedávala smysl: nechat si byt pronajmout celý, natvrdo, firmě.
Přesně tohle dělá garantovaný nájem od RentControl.cz. Nejsou prostředník mezi vámi a nájemníkem — sami se stanou vaším nájemcem. Podepíšete s nimi nájemní smlouvu s možností podnájmu na pevnou měsíční částku a oni si byt dál pronajímají koncovým lidem. Jestli ho zrovna obsadili, nebo ne, už není vaše starost. Vaše platba chodí tak jako tak.
Je třeba si uvědomit, že byt, ať už cíleně investiční nebo třeba z dědictví, tvoří významnou část vašeho majetku. Přistupujte k němu proto s náležitou péčí.
Kde je háček (protože nějaký být musí)
Je a nemá smysl kolem toho chodit po špičkách: garantovaný nájem je nižší než ten tržní.
Poprvé, co jsem to slyšel, mi to znělo jako špatný obchod. Proč bych bral míň?
Odpověď mi došla až ve chvíli, kdy jsem si sedl a spočítal, kolik mě reálně stály ty „drobné výpadky”. Dva měsíce prázdného bytu mezi nájemníky ročně nejsou žádná exotika a sežerou vám kolem šestnácti procent ročního příjmu. Jeden neplatič, kterého musíte řešit, dokáže dopadnout hůř. A k tomu připočtěte inzeráty, prohlídky, předávací protokoly a večery strávené odpovídáním na dotazy lidí, kteří pak stejně nepřijdou.
Když se to sečte, rozdíl mezi „vyšším nájmem s výkyvy” a „nižším nájmem bez výkyvů” najednou není tak dramatický, jak vypadá na papíře. Platíte si pojistku. A jako u každé pojistky platí, že vám připadá zbytečně drahá přesně do dne, kdy ji potřebujete.
RentControl to na svém webu mimochodem říká otevřeně — že nižší částka je cenou za to, že riziko neobsazenosti i neplatičů přebírají oni. Ocenil jsem, že to nezabalili do marketingové vaty. Konkrétní číslo navrhují až po prohlídce bytu, podle lokality, stavu a reálně dosažitelného nájmu, a schvalujete ho vy dřív, než se cokoli podepíše.
Spravovat byt, to znamená i schopnost akceptovat problémy. Skutečný pasivní příjem přichází až tehdy, když správu bytu předáte profesionálům.
Jak to běží v praxi
Postup je poměrně nudný, což je u nemovitostí dobrá zpráva. Přijedou se na byt podívat, navrhnou částku. Pokud kývnete, podepíše se nájemní smlouva. Od té chvíle vám každý měsíc chodí dohodnutý nájem. Hledání nájemníků, prověřování, smlouvy, komunikace, běžná údržba — to všechno je na nich. Po skončení spolupráce vám byt předají ve smluveném stavu.
Zásadní opravy a technické zhodnocení zůstávají na majiteli, což mi přijde férové. Kdyby slibovali, že vám zaplatí i novou střechu, byl bych podezíravý.
Přehled o bytu přitom neztrácíte — mají na to vlastní aplikaci, takže nejde o model „dali jsme vám klíče a půl roku o vás neslyšeli”.
Pro koho to dává smysl
Upřímně: ne pro každého.
Pokud vás pronajímání baví, umíte si vybrat lidi a výkyvy v cashflow vás neruší, budete na klasické správě nebo vlastní režii vydělávat víc. Tečka. Nikdo by vám neměl tvrdit opak.
Ale je skupina lidí, pro které je tohle přesně ono:
Ti, co splácejí hypotéku. Fixní výdaj proti fixnímu příjmu. Spíte líp.
Ti, co bydlí daleko nebo v zahraničí. Řešit prasklou trubku přes dvě časová pásma je zážitek, který si nemusíte dopřávat.
Ti, co byt zdědili nebo koupili jako investici a nechtějí si k tomu pořizovat druhou práci.
A ti, kdo mají jednoduše rádi klid. Což je legitimní ekonomické rozhodnutí, i když se to tak často neformuluje.
Co bych řekl sám sobě před lety
Že „pasivní příjem” je marketingové sousloví, ne popis reality — pokud si tu pasivitu aktivně nezařídíte.
Garantovaný nájem není zázrak. Je to výměna: část výnosu za veškeré riziko a starosti. Buď vám ten obchod sedne, nebo ne. Ale minimálně stojí za to si ho spočítat, než ho odmítnete, protože „přece nebudu brát míň”.
Konzultace a nacenění jsou u RentControl zdarma a nezávazné, takže jediné, co riskujete, je jeden e-mail a vědomí, kolik váš byt reálně umí vydělat s jistotou — a kolik bez ní.
RentControl pak nabízí i klasickou službu správy bytu, kdy sice negarantuje nájem, ale i tak se stará o všechno spojené s pronajmutím a správou dané jednotky. Taková služba je pak levnější a vám zůstane více peněz, i když možná také o něco více starostí. [...]
Jde o další důkaz, v jak moc pokřiveném světě aktuálně žijeme a fungujeme. Tepelná čerpadla si užila svých pomyslných pár minut slávy v době energetické krize, kdy se na ně také dávaly štědré dotace, což ostatně nadále trvá.
Není to v pořádku
Mnoho domácností po tomto řešení sáhlo, protože se zdálo, že půjde o nejlevnější formu vytápění rodinného domu. Nebylo to vůbec levné. I se státní dotací totiž běžná instalace takového zařízení dosáhla 500 tisíc korun.
Kdyby ovšem fungovalo tak, jak bylo uvedeno na papíře, tedy šetřilo nemalé prostředky například vůči plynovému kotli, pravděpodobně by se nikdo tolik nezlobil, protože návratnost by byla stále velmi slušná.
Jenže to se u spousty lidí jednoduše nestalo. “Dnes bych vás s tepelným čerpadlem vyhodil. Takového trápení, co nám to přineslo. Stále jsou s tím nějaké problémy a poruchy. A úspora? Ano, nějaká tam je, ale tak kolem 15 %, což je skoro zanedbatelné a při původní investici se to prostě nevyplatí,” říká Roman Jasný z Berouna.
Jak rychle tepelná čerpadla vystřelila, tak svižně zájem o ně také opadl. Jedna firma za druhou, jež se na jejich instalaci specializovala, dnes krachuje, ať už je to třeba S-Power nebo Woltair.
Proč to pořád nutí?
Paradoxně jim však stačilo nějakou dobu vyčkat, protože se připravuje něco podobného, jako byla energetická krize, až na to, že tentokrát to bude vyvoláno uměle a schválně. Řeč je o emisních povolenkách pro domácnosti v rámci systému EU ETS 2. Ten totiž způsobí, že lidem dramaticky zdraží cena vytápění plynem a dalšími fosilními panely.
Čtěte také: Loni si koupili tepelné čerpadlo za 500 tisíc, aby ušetřili. Teď Češi litují, stát jim schválně zdražil elektřinu o desítky tisíc
Ačkoliv politici tvrdí, že tomu zabrání, reálně to není možné. Odborníci naopak tvrdí, že to opět způsobí obrovskou poptávku po fotovoltaických elektrárnách a tepelných čerpadlech. Jenže co je to jiného než prosté vnucení takové technologie i těm, kdo o ni vlastně vůbec nestojí?
Foto: Shutterstock [...]
Přichází podle všeho velká změna v rámci sociálního systému, která byla dlouhodobě potřebná jako sůl. Vytvořila se tu totiž poměrně velká kasta lidí, kteří se rozhodli nepracovat, protože jim chodí slušné peníze v rámci sociálních dávek.
Musí se to změnit
Takto ale systém vůbec nebyl zamýšlen a v takových podmínkách nedokáže fungovat. Na příspěvky a dávky by měl mít nárok jen ten, kdo se dostane do problémů. Například ztratí práci, a potom je logické, že by měl pobírat podporu v nezaměstnanosti. A to po dobu, kdy si bude hledat nové zaměstnání. Ne však způsobem, že na dávkách zůstane další roky.
Bohužel je tento nešvar velmi rozšířený, a to zejména v některých oblastech České republiky. Vede to hned ke dvěma zásadním problémům. Na jedné straně je vyčerpaný sociální systém, v němž se nedostává peněz pro skutečně potřebné a na straně druhé jsou potom nespokojení zaměstnavatelé, kteří nejsou schopni získat dostatečné množství pracovní síly, jelikož jim v tomto konkuruje nejen stát jako zaměstnavatel, ale rovnou i jako rozdavač nejrůznějších dávek.
Ministerstvo práce a sociálních věcí proto představilo reformu, která platí od října a je založena na tom, že lidé budou muset pracovat. “Sociální systém tu není od toho, aby živil zdravé lidi, co nechtějí pracovat. Proto jsem prosadil ReVizi dávek, která už od října platí a podmiňuje u zdravých lidí dávky prací,” uvedl ministr sociálních věcí Marian Jurečka.
Vše by mělo být efektivnější
Již dříve se mluvilo o tom, že to v podstatě vrací do hry povinnou práci. Najdou se totiž tací, kteří si nebudou schopni sami sehnat zaměstnání. Ti by potom měli vykonávat třeba obecně prospěšné práce, kterými si sice nevydělají tolik, ale minimálně prokáží, že něco dělají, a tak jim stát nějakou tu korunu dá.
Čtěte také: Kaufland a Lidl se tvrdě zakously do Čechů. Obírají je o peníze nehorázným způsobem
Dalším faktorem je skutečnost, že by se pomoc skutečně potřebným měla zrychlit a zefektivnit. Reforma by zkrátka v ideálním případě měla vést k tomu, že nebude házet takové klacky pod nohy lidem, kteří finanční pomoc skutečně potřebují, a zároveň ji znemožní čerpat těm, kdo ji zneužívají.
Foto: Shutterstock, zdroje: MPSV, Úřad práce [...]
Těch,kteří by měli takovou možnost,bude maximálně 5%,nevíce!!!!!!!!
Mýlíte se Důchodců,, kteří mají celoživotní úspory 1 nebo několik miliónů Kč, je v ČR mnoho. Odhaduji jejich počet na 25 až 30 procent.
Málokdo dnes spoléhá jen na statní důchod a dle možností si spoří sám. Určitáčást disponuje i s příspěvky od svÿch dětí, které jsou nejisté a proměnlivé, nicméně vliv na úhradu životních nákladů mají.
Ukažte mi tuzemskou banku, která úročí vklad 500 tis a více 5%….hned tam běžím.
Taakových je více, např ČSOB, CREDITAS, UniCredit Bank a sdalší. Podrobnÿ přehled viz wwq.banky.cz
Znám jich takových hodně, kteří to mají. Ale musí být dva. Ale většina to má na běžném účtu nebo část doma. Tak jako já.🤔
Na BŮ to je na draka, doma-t je nejhorší varianta
Spíše. Je třeba hledsět na splnění pojistné ochrany vkladu, tzn. max výše vkladu 100tis. EUR t.j asi 2,4 mil. Kč.
Pár jedinců, tedy polistopadových rychlokvašených boháčů, si může tento třináctý důchod zajistit. Naprostá většina starobních důchodců má vážné existenční starosti z titulu nedostatku peněz. Na Slovensku dostávají třináctý důchod všichni starobní důchodci.
Nejsem polistopadový boháč, jsem necelý rok v předčasném důchodu. Výplatu jsem měl v posledních letech kolem 25.000, manželka cca 20 – 22.000. Máme 3 děti, žijí již samostatně, bydlíme v paneláku. Tyto peníze jsme našetřili úplně v pohodě, od roku 1998 jsme měli penzijní připojištění, k tomu nějaké stavebko. Mame malé auto, já Babettu, na dovolenou k moři jsme jezdili v podstatě snad každým rokem. Takže dle mého názoru nemáte ve svém příspěvku pravdu, pouze kydáte nesmysly. Pěkný den přeji!
Vstoupit do rizika s půl milionem a pak o něj přijít, protože se nějaký český lichvář podle známé lichvy nakapsuje, je zločin větší, než v Německu před válkou a za války vznikaly právě kvůli tomuhle pogromy na lichvářské Židy! – Nedivme se, když to možná vznikne i v Čechách.
Já mám termínovaný vklad na 1 rok u CSOB úročený 6%. Skoro milión. To už je i na 14. plat. K moři se za to nepodívám jelikož se všechno zdražuje o více jak 6%. Takže je to k H. Důchodce zatím tedy nejsem. Naštěstí. Až budu budu zajištěný.
Pokud zůstane u moci” fialová vláda ” , tak si myslím, že moc zajištěný nebudete. Při dnešní drahotě všeho, i když máte milion, tak fakticky máte tak 800 000 kč. Nejhorší je, že tato vláda má amorální platy a náhrady, skoro všechno zadarmo, peníze posílají kde komu a na své lidi nemyslí. Sobě si platy ale nesníží, odírají nejen důchodce!!! A s tím by se mělo něco dělat. Nejhorší vláda, kterou pamatuji. A to mohu srovnávat. Je mě 77 roků.
Asi jste chyběl na hodině počtů ve škole…Inflace 15%, úrok 6%, poplatky, daň atd.Tak a máte realně sotva polovinu, tak se proberte A za pár let Vám zbyde tak na pár rohlíků. Banka, poradci i stát Vám děkují za podporu Zkuste investovat, Au, Ag, umění, hodinky, luxusní kabelky, auta. Pak se – jako já – klidně vzdáte výplaty důchodu
S pozdravem z Cote d’ Azure
Auric G.
Pokud vím, tak nyní činí úrok na term.účtu na 1 rok 5 procent. (ČSOB). Musí se ale odečíst daň 15 procent. A při nynější drahotě všeho, který důchodce by měl naspořeno půl milionu a nesáhl by na ně? To jsou výjimky
Pan Brychta je asi hodně ostrá tužka v penálu, když na to přišel sám…jen když dostal za článek dobře zaplaceno.
Mám pocit, že autor článku je úplně debilní, protože by měl poradit spíše chudým důchodcům, než 5ti procentům bohatých důchodců, kteří mají v matraci naškudleno hafo peněz na spekulace s nimi!