Nemilé překvapení pro Čechy s hypotékou. Jejich splátky se výrazně zvýší. Podívejte se, o kolik

Majitelé hypoték se musí připravit na horší časy. Období levných peněz a tím pádem i úvěrů se nachýlilo ke svému konci, jak deklarovala Česká národní banka slovně a následně i významným navýšením hlavní úrokové sazby na 1,5 %. Nejde přitom zdaleka o konečnou hladinu. Většina centrálních bankéřů už deklarovala, že by hlavní sazba měla dále růst směrem k rovnovážným třem procentům. Ještě letos se dá očekávat další růst repo sazby, čímž okamžitě zdraží peníze v ekonomice.

Zatímco na jedné straně jde o pozitivní zprávu pro střadatele, kteří dlouhé roky smutně hleděli na nízké úroky na svých spořicích účtech či termínovaných vkladech, držitelé hypoték to mají přesně naopak. Těm vyhovuje prostředí s nízkými úrokovými sazbami. To však teď, přinejmenším na nějakou dobu, končí.

Nebezpečí úrokových sazeb u hypoték přitom spočívá v tom, že se mohou měnit. Sice si je můžete zafixovat na pět či sedm let (některé banky nabízely i desetileté fixace), ovšem doba trvání hypotéky je výrazně vyšší. Dnes banky dávají nejčastěji hypotéky na 20 až 30 let. To znamená, že úroková míra se za tuto dobu několikrát změní.

Doba nízkých úroků končí

Zatímco před pěti lety se mnozí mohli nechat zlákat velmi nízkými úroky u hypoték, které se mnohdy propadly pod dvouprocentní hranici, teď je při refinancování a uzavírání nové fixace může čekat nepříjemné překvapení. Je totiž rozdíl, pokud několikamilionový úvěr splácíte s úrokem 2 % nebo 3 %. V konečném důsledku to znamená navýšení o tisíce korun měsíčně, jak ukazuje naše tabulka.

Výše úvěru na 20 let (Kč)Úrok 2% (Kč)Úrok 3% (Kč)Úrok 4 % (Kč)Úrok 5 %(Kč) 
3 000 00015 17716 63818 17919 799
4 000 00020 23522 18424 23926 398
5 000 00025 29427 73030 29932 998
Kalkulace hypoték s různými úrokovými sazbami. / Zdroj: Mix24.cz

Tříprocentní úrok se přitom u hypoték stává novým standardem a brzy pravděpodobně ještě poroste. Pokud by vystoupal třeba na čtyři procenta, mohly by se některé domácnosti, kterým v této době skončí fixace s nízkým úrokem, dostat do problémů se splácením hypotéky.

Foto: Shutterstock

Banky přitom na zvýšení úroků ČNB zareagovaly velmi rychle. Například skupina ČSOB, kam patří také Hypoteční banka, oznámila navýšení úrokové sazby o 0,3 % u hypoték s tří, pětiletou i sedmiletou fixací. Dva roky rekordně nízkých sazeb hypoték jsou za námi a nyní je potřeba jejich výši přizpůsobit vývoji na trhu. V reakci na zasedání ČNB jsme se proto rozhodli přistoupit k vyšším sazbám, uvedl v tiskové zprávě Jan Sadil, člen představenstva ČSOB.

Délka fixace1 rok3 roky5 let7 let10 let
70% hypotéka2,59 %2,89 %2,99 %2,99 %2,99 %
80% hypotéka2,69 %2,99 %3,09 %3,09 %3,09 %
90% hypotéka3,19 %3,49 %3,59 %3,59 %3,59 %
Nové sazby hypotečních úvěrů ČSOB platné od 11. října

Jak vidno z přehledu, u nejčastější, 80% hypotéky, už úrok překročí tři procenta. Pokud máte jen deset procent z vlastních zdrojů, budete už muset při pětileté fixaci platit úrok 3,59 %. To je přitom nejnižší možný úrok platný pro nejbonitnější klienty.

Ve skutečnosti nejde o žádné velké překvapení. Úroky u hypoték se pouze vrací tam, kde už kdysi byly. Je přitom spíše nepravděpodobné, že by se blížily 6 % jako na přelomu let 2009 a 2010. Se čtyřmi procenty je však třeba počítat.

Jak se vyvíjela úroková sazba hypoték od roku 2003. / Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Co dělat?

Kdo si bral hypotéku letos a nechal si ji zafixovat na delší dobu, může si gratulovat. Na několik let má totiž klid a může si užívat dosavadních nízkých sazeb. Za pět či sedm let bude situace nejspíše opět odlišná a je možné, že úrokové sazby budou zase nízko, což by pro další fixaci bylo příhodné.

Největší problém budou mít lidé, kterým končí fixace úrokové sazby v příštích měsících. Ti zřejmě budou muset akceptovat vyšší úrok, než na jaký byli zvyklí. Jak je vidno z grafu Hypoindexu, právě před pěti lety, kdy mnozí hypotéku uzavírali, byly úroky rekordně nízko. To už teď neplatí.

Ani oni však nejsou bez možností. Pokud jim jejich banka nabídne úrok výrazně vyšší, měli by se porozhlédnout po trhu, zda některá z bank nenabízí nějakou marketingovou akci s nižším úrokem. Čím jsou totiž úroky vyšší, tím větší rozdíly jsou také mezi jednotlivými bankovními domy. Konkurence v takovém případě funguje velmi dobře.

Foto: Shutterstock

Nenechte si ujít
Příliš se o tom nemluví, ovšem je třeba mít na paměti, že důchody, které lidé v současné době dostávají, nemusí být konečné. V určitých případech se k nim totiž připočtou speciální příspěvky, které jsou poměrně velkou novinkou celého důchodového systému. Vrátí se zdražování? Byly schváleny teprve v loňském roce a k jejich aplikaci ještě nikdy nedošlo. To se však může poměrně záhy změnit. Jde totiž o náhradu takzvané mimořádné valorizace důchodů, která byla po neblahých zkušenostech z minulých let zrušena. V důsledku vysoké inflace totiž velmi rychle vyletěly také důchody, a to natrvalo. To způsobilo celému systému obrovské problémy, a tak se tento problém musel hasit dosti zvláštním způsobem, kdy se loni důchodcům zkrouhlo i to, na co měli nárok. Respektive jim byly penze navýšeny o tisíc korun méně, než jak by to mělo být. Aby už k něčemu takovému nedocházelo, byla tato automatická mimořádná valorizace pro jistotu zrušena. Jenže nebylo možné nechat věci jen tak. Je totiž docela dobře možné, že se v dohledné době do České republiky vysoká inflace vrátí. A důchodci by na ní potom významně doplatili. Někteří by neměli ani na základní potřeby. Proto jsou tu ony speciální příspěvky. Na ně máte nárok tehdy, když inflace po určité období překoná hranici 5 %. Jen pro srovnání: v loňském roce se blížila 20 %, tudíž nejde o žádné nedosažitelné číslo. Co stojí více peněz? Pokud k takové situaci dojde, navýší se váš důchod o částku, která bude tvořena fixní a zásluhovou částí. Rozdíl oproti mimořádné valorizaci bude ten, že se bude vyplácet pouze do konce daného roku a důchod tak o ní nebude automaticky navýšen. Na začátku dalšího roku potom stát sám rozhodne o tom, jakým způsobem se důchody navýší. Čtěte také: Důchodci v Česku na své peníze nárok nemají. Přijdou o tisíce korun, už je nikdy neuvidí Jak upozorňují odborníci, pravděpodobně nevyjde předpoklad toho, že tento systém bude levnější než mimořádné valorizace. Podle některých propočtů by mohl být dokonce dražší, jelikož příspěvky mohou dosáhnout poměrně značné výše. Na druhé straně to ale bude systém pružnější, který státní rozpočet zatíží jen po určitou dobu a nikoliv natrvalo. Foto: Shutterstock 0SdíleníSdíletTweet [...]
Největší banka v České republice to podle všeho přehnala se svými marketingovými výmysly. Podruhé v krátké době totiž mění způsob úročení na svém spořicím účtů, a to poté, co se jí příliš nepodařilo odkomunikovat ani první změnu. Zase všechno jinak Pakliže by ale někdo očekával, že v druhém případě už to bude přehlednější a jasnější a že se banka vrátí ke srozumitelnému produktu, který je pro její klienty velmi důležitý a využívaný, byl by na omylu. “Mé 86leté mamince, která je klientkou České spořitelny přišel dopis oznamující změny úročení. Jaké bude, se v něm však nepíše. Sděluje jí pouze to, že vše se dozví v aplikaci George nebo pod otištěným QR kódem. Co by si s tím asi tak počala, kdybych za ní nepřijel,” ptá se řečnicky ředitel pražské ZOO Miroslav Bobek, který potom banku počastoval skutečně nevybíravými slovy. Toho potom rozzuřila do běla ještě robotická odpověď ze strany České spořitelny, která zněla následujícím způsobem: “Rádi prověříme relevantnost komunikace. Neváhejte nás kontaktovat pomocí soukromé zprávy, doplněné o kontaktní údaje Vaší maminky pro správnou identifikaci.“ Manažer potom dále poukázal na skutečnost, jakým způsobem banka se svými klienty komunikuje a že je stále častěji odkazuje na internetové bankovnictví George. Například papírové výpisy či služby na pobočce jsou přitom stále dražší. Jak se to chovají? “V ČR žije přes 400 tisíc lidí nad 80 let. A tihle se chovají, jako by nebyli,” upozornil na důležitou věc. Přitom spousta seniorů má svůj bankovní účet právě v České spořitelně. Tato tradiční banka se přitom pro seniory začíná stávat nepoužitelnou. Mé 86-leté mamince, která je klientkou @Ceskasporitelna, přišel dopis oznamující změny úročení. Jaké bude, se v něm však nepíše. Sděluje jí pouze to, že vše se dozví v apliaci George nebo pod otištěným QR kódem. Co by si s tím asi tak počala, kdybych za ní nepřijel?Filipe…— Miroslav Bobek (@MiroslavBobek) April 4, 2024 Čtěte také: Česká spořitelna vám strhne nehorázný poplatek. Její bývalý bankéř už se neudržel a vše prozradil Namísto standardního spořicího účtu teď totiž vymyslela složitý konstrukt, který má hned několik složek a který vám bude vaše prostředky úročit například podle toho, jak moc investujete nebo jaké je vaše finanční zdraví. Základní úroková sazba je potom nula a reálně se řeší přes sazbu v rámci marketingové akce. Foto: Shutterstock 17SdíleníSdíletTweet [...]
Jde pravděpodobně o jeden z největších nešvarů současnosti, jen se o něm zdaleka nemluví tolik, jak by bylo potřeba. Vždyť se tu reálně ztrácejí peníze desítkám tisíc lidí, přičemž toto číslo pravděpodobně ještě poroste. Postihne to každého Nejrůznější organizované skupiny si rychle všimly toho, že Češi jsou stále obecně velmi důvěřiví a neočekávají, že by jim někdo chtěl udělat něco zlého. A na druhé straně slyší na nejrůznější výzvy k tomu, jak zhodnotit svůj majetek, případně slibované výhry. Různých metod, jak z lidí vylákat peníze, které už nikdy neuvidí, je celá řada. Tou nejjednodušší je poslat pod určitou záminkou SMS, která buď hrozí nějakým průšvihem nebo naopak něco slibuje. Připojena je výzva k akci, kde je třeba vyplnit osobní údaje. Na tom by ještě nebylo nic divného, pokud by mezi nimi nebyly i přístupové údaje k bankovnímu účtu. Pokud je odevzdáte, můžete si být jisti tím, že vám účet vyluxují. Podvody se to jen hemží na internetových tržištích, kde se Češi často pokoušejí prodat různé použité věci. “Měla jsem radost, že se mi na můj inzerát někdo hned ozval a že situaci rychle řeší,” říká pětadvacetiletá Míša, která prodávala starší dětské věci. “Okamžitě poslal odkaz na kurýrní službu, kde jsem měla vyplnit údaje včetně přístupu do bankovního účtu. Až potom mi došlo, jak moc jsem byla naivní.“ Přijdete o balík peněz Žena celkem přišla o 40 tisíc korun, které se podvodníkům podařilo z jejího účtu odčerpat, než banka transakce zablokovala. Podle České bankovní asociace bylo podobným způsobem napáleno téměř 70 tisíc klientů, kterým byla zcizena částka přesahující 1,35 miliardy korun. Na jednoho tak v průměru připadá enormní ztráta ve výši dvaceti tisíc korun. Může to být ale i podstatně více. Výjimkou nejsou případy, kdy lidé přijdou o stovky tisíc korun, respektive o veškeré celoživotní úspory. Čtěte také: Banky jdou náhle tvrdě po Češích. Přijdete tak o spoustu peněz, už zase vás škubou Ačkoliv se banky situaci snaží řešit, z jejich pohledu mají vše velmi dobře zabezpečeno a zbývá tedy především edukace klientů. To je ale nikdy nekončící práce, jelikož jsou jich miliony a nejrůznější podfuky mají stále sofistikovanější podobu. Foto: Shutterstock 37SdíleníSdíletTweet [...]

3 názory k článku “Nemilé překvapení pro Čechy s hypotékou. Jejich splátky se výrazně zvýší. Podívejte se, o kolik

  1. Platit bance hypotéku kolem 15 tis.kč měsičně + 3-4 tis. Za energie a další poplatky a to je pěkná darda kor když je dost rodin co jsou rádi že dají dohromady po výplatě 45 tis.kč…….. hlavně mimo velká města jako je Praha Brno Plzeň Hradec atd. Nedivím se že spousta lidí jde raději do podnájmu za 15 tis. Měsičně i s poplatkama……..

  2. Tak zalezi kde jsou podnajmy za 15tis i s poplatkama, neni to tak vsude, za malej 3+1 date 15tis + inkaso a hned jste na skoro 20tis.s dnesni cenou energii, je lepsi platit 30let nekomu najem a ten si uziva dovolenejch, nebo platit hypo bance a mit svoje bydleni?? Mozna je ted zase situace jina, nemovitosti jdou nahoru, ale pokud nic nevlastnite tak je pravda ze muzete lepsi tunelovat… 🙂

    1. Tak např. v Hradci Králové platí známí za 2+1 v bytě 60m2 komplet se vším 14.800kč ( nájem+poplatky). V Praze se také dá sehnat 2+1 do 17 tis.kč ( nájem+poplatky) . Kupovat v dnešní době např.35 let starý byt 2+1 v paneláku v Praze za 4.8 mil.kč a brát si na to 3mil.kč hypoteku je šilené ☹ A to nemluvě o novo stavbě 2+1 za 6mil.kč !

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *